P2P网贷平台 爱你恨你都不易

　　-业内有关专家指出，市民在选择P2P网贷平台时，首先要考虑的是风险控制，而不是收益。毕竟，收益越高，风险越大。

　　借钱难、贷款难，是小微企业如今普遍面临的问题。因此，P2P网贷一经出现，因其便捷性受到了小微企业的追捧，但是风险大、运作不规范、老板容易“跑路”等也困扰着这个新兴行业的发展。加强对这个新兴行业的监管，让其在法治和规范的道路上健康成长，而不是野蛮疯长，已成当务之急。

　　□本报记者 孙会芳

　　现象

　　P2P去年现身省会今年猛增至十几家

　　张立刚是一家小微企业的负责人，公司经营日用消费品，资金流动很快，有时在很短时间内就急需一笔资金，以解燃眉之急，用十几天最多一个月，就能归还。“找银行贷款，碰了两次壁，就没再想过。”张立刚告诉记者，有一家股份制银行审批还是快的，但是也要10天以上，这个时间他可能都把钱用完又归还了，根本等不起啊！

　　今年7月份的时候，张立刚急需20万元进一批货物，可手头实在挪不出那么多现金。张立刚说，这个商机也就几天的时间，一晃就过。正在为贷款发愁时，生意上的一位朋友告诉张立刚，现在网络上有很多贷款中介，如果借款数额不大、时间不长可以考虑。张立刚在网上一搜索，果然发现了很多家P2P网贷平台。通过比对，张立刚通过一家石家庄的P2P网贷平台，仅用了3天时间，通过抵押自己房产的方式贷出了20万元，到账后马上进货，不到一个月就卖完了，轻松赚了一笔。

　　“虽然网贷利息高一些，但是效率高啊，像我这种用钱时间仅仅一个月的，还是可以承受的。”张立刚说，如果借款期限长了，比如半年以上，就会感觉利息比较重，难以承受。

　　记者百度了一下“P2P”，有一亿多条相关信息。其中有一家推荐“网贷平台”的专业网站，给公众推荐各地的网贷平台，记者发现在河北地区仅其推荐的P2P网贷平台就有9家，而在北京、上海、浙江等经济发达的省市，P2P网贷平台都有数十家之多。

　　在石家庄经营P2P网贷平台“贷信通”的柴立建告诉记者，也就是从去年开始，石家庄开始出现P2P网贷平台，今年发展很快，目前估计有十几家，已呈雨后春笋之势。

　　解析

　　银行贷款太慢P2P方便快捷

　　P2P到底是什么呢？对很多普通市民来说还是很陌生的。P2P实质就是一个网络贷款中介，从本质上来说就跟房屋中介一样。有市民想卖房子，有市民想买房子，房屋中介在街边租赁一处门店，给买卖双方搭建一个信息互通的场所并促成双方成交，就做成了一单生意。P2P跟这个房屋中介非常类似，就是建设一个专业的网络平台(网站)，想要贷款的小微企业、创业者等发布贷款信息，如果有市民愿意把钱借给这家企业或创业者，办理一定的手续后，通过第三方支付资金，就成交了一单生意。P2P网贷平台的收入就是双方借贷金额一定比例的佣金。

　　P2P的快速发展，得益于其方便、快捷两大优势。特别是对刚开始创业的小微企业来说，到银行贷款，繁琐的手续和漫长的流程是根本等不起的。正是抓住了这一点，P2P依靠方便、快捷实现了飞速发展，一般情况下如果房产抵押两三天就能贷出款来，效率是传统银行不能比的。但唯一的缺点就是利率较高，一般年利率在18%左右，比银行要高一些。

　　P2P网贷平台的快速发展，也吸引了很多小微企业和创业者的关注，为他们缓解资金困扰、实现创业梦想提供了助力。据《京华时报》10月23日报道，今年1-10月，国内就有30多家P2P获得了融资，开始加速把P2P做大。包括国家开发银行的全资子公司国开金融、联想控股等，都开始投资P2P。

　　收益虽高风险大市民投资需谨慎

　　P2P网贷平台一手托两家。

　　方便、快捷成就了需要贷款的人，但是风险较大也成为放贷人最担心的问题，制约着P2P的健康发展。在如何控制放贷人的资金风险方面，虽然各家P2P网贷平台的控制措施各有不同，但基本上是大同小异的。

　　李佳鑫最近刚通过一家P2P网贷平台放出去10万元。她跟记者分析了一下：一万元如果在银行存活期，一年利息也就三四十元；即使存一年定期，也不过200多元。通过网贷平台放出去，两个月的利息比存一年定期还要多。收益较高是她选择网贷的最大出发点。

　　但是，业内有关专家指出，市民在选择P2P网贷平台时，首先要考虑的是风险控制，而不是收益。毕竟，收益越高，风险越大。对普通市民来说，控制好风险永远是第一位的。

　　即使部分P2P网贷平台在风险控制方面做了严格规定，仍有市民对此心存较大的疑虑。接受采访的刘先生就提出，网贷一般利率比较高，跟借高利贷差不多，如果借款人短时间内应急还好，时间一长，什么样的生意才能赚这么多利息啊？还有，网上贷款一般较少关注资金的用途，如果用在正经生意上，风险还是可以控制的，一旦用在非法途径，风险就会成倍放大。

　　因此，在投资P2P时，市民首先要做的是了解对方如何做好风险控制，比如自己可以冒充是急用钱的借款人，看这家P2P平台是怎么控制风险的。如果这家P2P平台没有完善的风险控制，或者风险控制不太专业，大家最好远离它。

　　观点

　　超百家P2P“出事”

　　加强监管刻不容缓

　　两年以前，P2P还是一个看上去很不靠谱的事物，然而这两年来，用“迅猛”这个词来评价P2P网贷行业的发展速度一点都不为过，无论是平台数量，还是交易规模。但是，快速发展的背后也发生了“跑路”和倒闭的浪潮，据相关媒体报道，今年以来已有110家P2P网贷平台“出事”。这种情况下，如何做好风险控制和行业管理就成为急需解决的问题。

　　据中国人民银行发布的《中国金融稳定报告(2014)》，对网贷等互联网金融的正面作用给予了肯定。但是，记者也了解到，网贷行业目前缺乏统一的监管细则，没有准入门槛，从事互联网金融的企业良莠不齐。另外，目前各家P2P基本都是注册的电子商务公司，经营范围包括经济信息咨询。一位不愿具名的工商人员介绍，如果P2P平台只是为借贷双方搭建了一个信息互通的平台，促成了一笔交易，是在经营范围之内的，但是如果P2P平台参与到贷款中去，比如用自有资金放款，就超出了核准的经营范围。

　　“P2P网贷平台虽是新兴事物，但也是在传统金融的基础上发展而来的。”柴立建说，加强行业监管，特别是设定一定的准入门槛，非常有必要。

　　举措

　　规范互联网金融

　　有关规定近期或出台

　　长期从事金融咨询的李甲申律师认为，P2P网贷平台处于一个灰色的地带，整个行业既然存在并且蓬勃发展，肯定有其合理性，但是部分平台在实际运作中，肯定也有违规的成分，关键是加强行业监管，让其在法治和规范的道路上健康成长，而不是野蛮疯长。

　　据了解，由中国人民银行主导的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》有望近期出台，将成为我国互联网金融监管体系的制度基础，对互联网金融野蛮生长进行约束和指导，使其回归到合理规范的轨道上来。

　　新闻链接

　　P2P网贷

　　P2P网贷是随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融模式。目前国内P2P平台分为三种经营模式：第一种是纯信息无担保模式，出借人自行承担贷款违约风险；第二种是平台本息保障式，平台通过计提风险准备金对出借人贷款本息给予保障；第三种是平台与第三方担保机构的合作，平台上线项目由担保机构保障贷款本息的偿付，平台则重新定位为纯信息平台。

关键词：p2p,贷款,风险