贷款降息 算算你能得多少实惠
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央行降息了，不仅存钱可以比比价，贷款者的实惠也不少，尤其是房贷族。据记者计算，降息后，贷款50万元30年期限就可以省出一辆“入门级”的家庭小轿车，因此，不少准备买房的市民已经急着去看房了。不过由于各家银行企业贷款利率多数执行上浮利率，使得企业贷款成本的下降并不太明显。 □本报记者 刘文静 记者算账·房贷 30年50万房贷每月少还一百多元 贷款降息的直接受惠群体是房贷族。 根据央行此次发布的金融机构人民币存贷款基准利率调整表，五年以上贷款基准利率为6.15%，较之前下降了0.4个百分点，相当于利率打了9.4折。那么，本次降息后购房者可以省下多少钱呢？记者给房贷族算了算。如果是贷款50万元，30年还清，按照降息前6.55%的基准利率，每月还款3176.8元，30年总利息为643647.74元；如果按照降息后6.15%的基准利率，每月还款3046.14元，30年总利息596610.69元。两相比较，房贷族每月少还130.66元，总利息可以少还47037.05元。而当前房贷的现状是，省会多数银行的房贷是基准利率上浮1.1倍，这样算下来，省下的钱够买一辆“入门级”轿车了。 不过，这种利好还得等到明年1月1日起才能享受到，因为多数银行的房贷合同都规定了，如遇政策调息，从次年1月1日起执行。 提醒：三种情况不宜提前还贷 房贷利息少了，买房人的购房热情高了，一家房产中介人员介绍说，最近几天看房的人的确有所增多。不少市民还打算还完房贷买第二套房，但是又犹豫着要不要提前还贷。建设银行、河北银行的工作人员都告诉记者，降息后的确有部分房贷族前来咨询提前还贷的政策，但真正提出提前还贷申请的人还不多。 河北银行的一位理财经理提醒房贷族，要不要提前还款需要综合考虑，有三种情况不宜提前还贷，一种是已经享受着折扣利率的群体，如果还完贷款再重新贷款，可就拿不到折扣了，还得上浮利率；一种是有更好的投资渠道的群体，如果你的投资回报能够超过银行的贷款利率，也没必要提前还贷；还有一种就是还款期已超过一半的，就更没必要了，目前各银行执行的都是“等额本息”还款方式，前期还的利息多，后期还的本金多，如果等到后期，就没必要为了省利息而提前还款了。 小微企业贷款上浮比例高受惠不明显 此次央行非对称性降息，其主要目的之一就是缓解企业“融资难、融资贵”，通过贷款基准利率的下调，让小微企业的贷款成本降下来。但是，企业受惠并非像房贷族那样直截了当。 记者昨日依次咨询了工行、建行、河北银行、张家口银行等几家银行获知，由于多数企业贷款拿到的并不是基准利率，而是上浮利率，具体上浮多少不同企业不同幅度，因此，降息的感觉并不明显。“我们的每一笔企业贷款都需要经过内部的系统测评综合测评后再给出参考定价，企业状况不同给出的贷款利率也不同。”工行河北省分行营业部的小企业金融业务部冯经理告诉记者，从理论上讲，基准利率降了，在同等状况下，评定出来的最终贷款利率也会降，但是实际上贷款利率的多少还是主要取决于企业的测评结果。河北银行小企业金融服务中心的总经理邢占文、张家口银行石家庄分行的行长杨卫东也都表示，会根据综合测评的最终结果来确定针对具体企业的实际利率。因此，基准利率的下调对企业贷款成本影响有限。据记者调查，目前省会多数银行对小微企业的贷款利率会上浮30%，针对个别企业还会上浮50%。只有资质特别优秀的企业才能拿到基准利率，在整体贷款中占比极少，一般不超过5%。 银行贷款成本多数在8%——10%之间 河北迪泰尔电器股份有限公司的总裁李军强告诉记者，他从省会一家银行办理了一笔200多万元的贷款，当时是基准利率上浮30%，为了方便拿到贷款，他此前还参加了这家银行的企业互助基金，缴纳了2%的手续费，总体算下来，贷款成本在9%——10%之间，他觉得还可以接受。 据记者调查，小微企业除了承担基准利率上浮30%的费用，还经常需要支付一些额外的费用，比如咨询费、评估费等。因此，企业需要承担的银行贷款成本多数在8%——10%之间。 即使是年息8%——10%的贷款成本，小微企业也是求之不得，因为相比民间融资，银行贷款的利息还是相当低的。一家P2P网贷平台的CEO告诉记者，他们给投资人的回报是年息18%，在此基础上，平台需要3%的运营成本、3%的利润，所以借款企业必须要承担24%的利息。利润微薄的企业显然承担不起。 解决企业融资难还需上下合力 “解决小企业贷款难，基准利率下调意义不大，最重要的是规模，有了规模，成本才会降下来。”张家口银行石家庄分行的杨卫东行长认为，央行何时能放开对贷款规模的管控才最重要。 多位业内人士指出，缓解小微企业融资压力除了政策扶持，小微企业也需尽快完善自身，做到财务规范、经营良好，信用评级较高，就可以申请到相对低价的贷款利率了。 |
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关键词：利率,银行,房贷 |
