签字前一定要读懂保险合同

　　对于普通消费者而言，拿到保险合同，简直就是一本“天书”，面对密密麻麻的文字，晦涩难懂的专业术语，如何读懂它呢？其实，只要有耐心和正确的阅读方法，掌握几个关键点，您就能玩转保险合同，接下来一一与您分享。

　　□本报记者 张凯

　　读保单要缕清权利和义务

　　要读懂保险合同，首先要明白何为保险合同。保险合同又称保单，它是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。

　　分清了合同里的关系后，在签名确认前，为保障自己的权益，还需要认真阅读保险条款。只要掌握住关键的几点，读懂保险条款还是很简单的。第一点就是保单条款一定要自己看，不要一味地依赖保险代理人或其他人，避免买了保险后根本就不知道自己的权利和义务，出了问题不知道如何解决。保险纠纷的产生常常就是因为对保险合同条款理解有偏差或没看清产生的。

　　要读懂保险条款，必须牢记看保单就是关注权利和义务，比如，每年要交多少保费？保费交几年？不按时交保费有哪些后果？终止合同时自己是否有些损失？投保后有哪些保险利益，也就是什么情况下保险公司给赔？哪些情况下保险公司不赔？

　　保单三重点一定要阅读

　　保单条款中有三个重点部分一定要阅读。第一个重点是阅读与“保险责任”相关的条款。比如，该合同所承保的保险范围，特别是关于各个保险责任对给付时间、给付条件和给付金额的描述。

　　保险条款的第二个阅读重点是“责任免除”条款。“责任免除”条款描述了保险公司不承担保险责任的各种情况，为了避免索赔时可能产生的不必要的麻烦，请事先看清“责任免除”条款，如有异议，应及时向保险公司咨询。

　　除了“保险责任”条款和“责任免除”条款，您还应关注自己有哪些义务。如在申请获得相关保险利益或者理赔金之前，有提供资料和如实告知的义务；为了避免保险合同中止或终止，有及时交费的义务。

　　弄懂人身保险的几个关键期

　　人身保险是消费者接触最多的保险种类。人身保险除了上述的一些重点外，四个关键期要特别留意。

　　第一个是观察期，又称为等待期，一般是指在保险合同生效后的一定时期内，被保险人因疾病所致的医疗费用，保险人不承担责任。大部分的医疗保险都有观察期的规定，但意外伤害类的保险没有观察期。

　　人身保险合同中的责任期也是需要留意的关键期。一般情况下，保险合同生效后，保险公司就开始承担保险责任了，但在保险合同有特别约定的情况下，保险合同的有效期和保险责任期就可能不一致了。比如，以上提到的观察期间发生的保险事故，保险公司是不承担赔偿责任的。

　　为了保障投保人的权益，人身保险合同中还有两个很给力的关键期。第一个是犹豫期，也叫冷静期，在这段时间内，您若对购买的保险不满意，可以无条件要求退保。一般来说，犹豫期为十天，在部分地区针对特殊群体如老年人客户，犹豫期可能更长一些，具体情况您可以向保险公司咨询。

　　人身保险合同中另一个很给力的关键期是宽限期。在分期缴纳保费的保险合同中，如果分期到期还没有及时缴费，保险公司会给予60天的宽限期限，只要在这60天内及时缴费，保险合同可以继续有效。不过，如果宽限期内发生了保险事故，保险公司的赔偿金额要扣除应缴保费。

　　签名不要让别人代劳

　　读完了保险合同，确定已清楚保险合同的重要事项后，别忘了亲笔签上您的姓名，切勿让别人代签名。因为保险公司一般将代签名保险视为无效保单，作出拒赔或退保的处理。另外，代签名也隐含着巨大的道德风险。所以，为了保障自己的权益，“留名”那是必须的。

关键词：保险,合同,责任,条款