“全民投资”时代 钱都投到哪儿了
最近,人行石家庄中心支行发布的河北省金融数据显示,7、8月份银行存款均负增长。人们的钱不存银行了,消费又没有大幅增长,那么,钱都去哪儿了?记者调查发现,除了基金与理财产品等传统投资渠道,民间投资理财分流了不少的资金,而且还在继续分流中。 三季度我省银行存款7、8月份下降 记者在2014年河北省金融行业存贷款表上看到,1-9月有一半的月份存款是下降的。就第三季度而言,7、8月份的存款逐月下降,9月份出现恢复性上涨。人行专业人士分析上涨的原因是:理财产品到期,资金沉淀为存款;基金、银证资金赎回转为存款;单位企业代发工资沉淀为存款。从增长原因可以看出,这些存款并不稳定,也许很快就会变成新的投资支出。 调查数据显示,百姓的储蓄热情今年以来一直处于下降中。最新出台的河北省第三季度城镇储户问卷调查显示,居民偏爱的前三位投资方式依次为“基金及理财产品” 、“实业投资”和“房地产”。 银行行长焦虑:存款越来越难拉 银行业“躺着赚钱”的日子已经一去不复返了,近几年,各家银行普遍面临的压力就是:揽存。省会一家大型商业银行支行的李行长告诉记者,他今年的存款任务还没完成,剩下的几个月得拿出两倍、三倍的努力去拉存款了。今年他们支行的任务是,正行长日均存款5000万,副行长日均存款3500万;其他像经理、主管等,每一级都有每一级任务。完不成任务就拿不到绩效奖金。所以很多银行的经理、主管会给大储户一些回报,就是把自己的绩效奖金先贴出去一部分,等任务完成拿到奖金了,才算不亏。 存款越来越难拉,跟民间金融平台的发展直接相关,很多银行存款流向了民间。“好多次联系到大客户去谈,人家一句话就给顶回来了,钱投着项目呢,年息20%,你想想,银行怎么可能给得起这么高的利息?你把所有的奖金都贴进去也不行啊。”李行长说,不少他身边关系很好的朋友都把存款拿去投资了,投给小额贷款公司、各种项目,还有P2P网贷等,所以,存款越来越难拉。 那么,存款从哪儿拉?说到底,还是同业竞争,从别的银行拉,你存1万返50元,我就存1万返80元;你那儿买理财产品送油,我就买理财产品送锅,总之,把客户从A银行拉到B银行,就算成功。 房贷利率打折基本指不上 对银行来说,存款充裕,贷款才会宽松,而今年存款增幅一直不高,有的月份还是负增长,因此,各银行的贷款额度始终处于紧张状态。 对准备买房的市民来说,今年十一期间央行发布的新政提振了信心:新政明确提出,各商业银行对首套房贷款利率可降至基准利率的0.7倍,即打7折。但至少现在,各银行的政策仍然是基准利率上浮1.1倍。 省会一家银行的房贷部经理说,单从最近几个月的存款情况看,贷款额度就不会宽松,银行也是要赢利的,因此指望房贷打折还是有点儿遥远。 渠道一:银行理财、基金是投资主渠道 10月份,市民薛女士把刚攒够的5万元拿到一家股份制银行,购买了一款理财产品,5个半月到期,年化收益率5.5%。“理财产品的收益比存款高多了。” 据了解,银行理财产品、基金仍然是百姓投资理财的主要渠道。今年以来,各家银行发行理财产品很频繁,销售也不错。“很多理财产品都是不到募集期就卖完了。”河北银行的一位理财经理说,理财产品有一批固定的客户,只要购买的产品一到期,会很快寻找到新的产品再买入。不少储户的大额存款也在转化为理财产品,因为储户的投资意识越来越强,理财产品相对安全,又比存款收益高,很容易被接受。 此外,银行代卖的基金、保险产品销售也不错。 渠道二:民间金融平台大量吸金 与银行存款降多涨少形成鲜明对比的是民间投资理财的活跃。民间理财最具代表性的余额宝于去年6月上市,一个月内资金量就突破百亿。根据余额宝最近公布的一周年数据,截至今年6月,资金规模超过5742亿元,已成为世界第4大货币基金,客户数也超过了1亿。 省会的民间资本同样在急剧膨胀中。10月18日,一家金融超市同时开出三家旗舰店,与六大商会签约合作,目前已有100多家加盟店,投资者每天都在增加。民间金融的热度可见一斑。 P2P网贷平台更是热得烫手。P2P是一种新的网络借贷模式,即由一家有资质的网站作为中介平台,一边是借款人发布项目,一边是投资人通过平台向借款人放贷,收取利息。“目前河北省正在运营的P2P网贷平台大约有20多家,如果加上正在筹备的会有100多家。”易简贷的CEO刘晶告诉记者。 而各种金融中介和项目融资更是遍地开花,大批民间金融公司在广场上、小区里、公园里散发宣传单,在写字楼和酒店进行宣讲会,用高额收益吸引百姓投资。这些民间项目融资中,中老年投资者占了绝大多数。 项目回报高,又怕不安全 省会的李女士最近看好一家P2P网贷平台,“同事告诉我,平台每天都会发布新项目,有企业的各种详细资料和合同,自己看好了就可以投,基本上年化收益率18%。现在银行一年期定期存款利率是3%多一点,18%要多好几倍呢。”李女士说,她决定先投两万试试,可一操作,才发现不好投,投资人太多了,得“抢标”,类似于“秒杀”,你看好的项目一发标,不到一秒就被抢完了。“经过这次投标,我才知道P2P有多么火,我现在又换了一家P2P,每次投标照样得秒杀。”李女士说,网贷平台的收益的确高,但是她还是有点担心不安全,怕项目方跑路了,自己的钱打了水漂,“现在民间投资跑路的经常发生,每次看到这样的报道,我都会担心好几天,怕自己投资的钱也黄了。” 还有更多的人处于纠结中,不知道钱该投向哪儿,在省会一家企业做文员的王女士就是其中之一。王女士原本是个保守的投资者,但现在也禁不住各种投资渠道的诱惑,“现在物价涨这么快,银行给的那点利息根本追不上CPI,我已经决定先把钱放余额宝上,可是下一步投到哪儿还真是没想好,有朋友给介绍了一个项目,木器厂融资的,说给20%的回报,我想投又怕不安全。” 投资收益最好别超过12% 据调查,省会民间融资的收益率有高有低,年收益率12%——18%占绝大多数,还有一些项目则直接给出了20%——25%的超高收益。高收益吸引了大量投资者,但是高收益也伴随着高风险。“投资人应该想一想,如果对方给出25%的回报,那他的项目至少得有30%的利润,现在什么行业、什么项目还能有这么高的利润率?”一家小融贷款公司的总经理说,投资人切莫被高收益迷了眼,一定要有理性的判断。 多位民间金融业内人士认为,投资收益在12%以下较为合理,也相对安全。如果给出的收益过高,一方面企业无法承受过高的资金成本,很容易违约;另一方面,超过同期银行利率4倍的收益也不受法律保护。 此外,投资者还需要了解你所投资的平台和项目,如果是老年人,一定要和子女商量后再做决定。 □本报记者刘文静 |
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