银行理财方式花样多你尝试过几种？

　　对于任何一个家庭而言，将余钱储存起来不该是最终的目的。谁都想将余钱很好的，有效地利用起来，换句话说也就是利用余钱来挣钱。通过银行进行理财无疑是一个最好的选择,今天我们就请专家给大家详细介绍一下银行理财产品理财、个人贵金属理财和外汇理财三种理财方式。

　　□本报记者张凯

　　出场嘉宾:华夏银行石家庄分行王晴

　　中国银行石家庄管理部宿莉

　　银行理财产品

　　银行理财产品是银行最常见的理财方式。据华夏银行石家庄分行王晴介绍，按照投资标的、产品风险属性大致可以分为保本保收益类产品、保本浮动收益类产品、非保本浮动收益类产品。

　　保本保收益类产品有收益率固定产品和收益率递增产品。收益率固定产品是指银行按照约定条件，承诺支付固定收益，银行承担由此产生的投资风险。收益率递增产品是指银行按照约定条件，承诺支付最低收益并承担相关风险，其他投资收益由银行和客户共同承担。若银行提前终止和约，客户只能获得较低收益，且面临高于固定收益类产品的再投资风险。上述产品是退休一族的宠儿。适合保守稳健型投资者，风险承受能力低，求稳求赚是其最大的理财目标。求稳，即不能亏了本；求赚，就是希望能够获得一些超过银行利息的额外收益。

　　保本浮动收益产品是银行根据约定条件向客户保证本金支付，依据实际投资收益情况确定客户实际收益，本金以外的投资风险由投资者承担，商业银行通常通过购买零息票据或期权等保本工具来实现保本，再将剩余的钱去购买挂钩标的。

　　非保本浮动收益产品是银行根据约定条件和实际投资情况向客户支付收益，并且不保证本金安全，投资者承担投资风险。非保本浮动收益理财产品是商业银行面向投资者推出的类似衍生金融产品的理财计划，目前还未形成完善的产品系统。

　　保本浮动收益产品和非保本浮动收益产品多受上班族关爱。适合保守稳健型投资者。便这类投资者具有为了获取更高收益而承受收益变动风险的能力，也就是具有承受一定风险的主观愿望和客观能力。当然，保本或本金略有损失是其底线。

　　贵金属理财

　　银行贵金属投资包括实物贵金属投资和虚拟贵金属投资。

　　实物贵金属投资包括投资金以及收藏金等。实物金投资方式也非常灵活，有的银行开办了实物金定投的业务，客户可以按照约定的金额或者重量分期购买，有的银行如果客户购买黄金不提取实物，在银行里保管，还能让黄金产生孽息。

　　虚拟贵金属投资不同银行连接标的不同，比如华夏银行就可以接受个人客户的委托，代理其通过上海黄金交易所交易系统进行贵金属交易、资金清算和实物交割的行为。代理个人客户贵金属投资交易业务分为现货交易和延期交收交易、实物黄金等业务。

　　据中国银行石家庄管理部宿莉介绍，影响金价走势的重要经济事件，例如美国经济数据的公布、重要经济人物的评论等恰恰经常在晚间出现。因此，黄金宜在晚上进行交易，非常适合平时白天需要上班的投资者，免去了以前炒股票时要在白天看盘的麻烦。同时，黄金交易形式多样化，有做空机制一旦多单入场后行情发生反转，那么，就可以平掉多单、反手做空，这样不但会把亏损的钱补回来，还可以有所盈余，投资者会比较主动、灵活，不必像股票一样被动地等待行情。同时，买卖过程可当天完成，交易平仓后资金即时释放，可再进行交易，大大提高了资金利用率。

　　外汇理财

　　这几年外汇的不断流入，老百姓手上的可用于投资的外汇也开始变得多了起来。银行固定的利息已经满足不了很多人，他们开始追求收益更高的投资方向。随着需求的不断增加，越来越多的银行也加入了外汇理财这一新开辟的市场。

　　外汇理财有两种方式，一个是银行的外汇理财产品，一个是根据汇率的变化进行外汇期权的投资交易。

　　和人民币理财一样，外汇理财产品也有着专属的投资标的，不外乎那些与各币种远期汇率挂钩的结构性产品，还有一些投资于外汇债券市场及外汇货币市场。这类外汇理财产品适合风险承受力较低的客户。相对于人民币理财市场来说，外币理财的规模占比很低，而且不像人民币理财产品会定期推出，不具有长期投资性。目前，我国的存款利率在全世界范围内还算是高利率，带动了人民币理财市场的利率维持较高的水平。近期，稳健型人民币理财的收益率一直维持在5%~6%，而外币理财则在2%~4%的水平，去除汇兑影响，实际上收益率与人民币理财相比，还是有一定差距的。

　　最近一段时间，国际间汇率双向波动频繁，对于熟悉外汇汇率变动趋势的人而言，进行外汇期权理财可以双向投资，规避汇率风险，实现外汇保值，让投资收益最大化。比如中国银行开办的“期权宝”业务，客户根据自己对外汇汇率未来变动方向的判断，向银行支付一定金额的期权费后买入相应面值、期限和协定汇率的看涨(看跌)期权，期权到期时如果汇率变动对客户有利，则客户通过执行期权可获得收益；如果汇率变动对客户不利，则不执行期权。

关键词：理财,银行,投资,产品