猝死不在意外险保障范围
 近日，精通14种语言的印尼天才少女伟里莎因脑动脉爆裂而猝死。无独有偶，半年前，49岁的银监会非银部主任李建华心梗发作不幸辞世……猝死的消息常常传入我们的耳边，在探讨怎样预防猝死的同时，如何通过保险产品减轻猝死给家庭带来的灾难，亦成为社会关注的话题。 □本报记者 张凯 三十多岁的周某，在帮忙安装门头时，抽搐约十分钟后从梯子上坠落，被他人接住，他人发现呼喊不应、面色苍白，心跳停止。虽然120全力抢救，但最终还是因抢救无效死亡。 此前，周某的父亲曾为周某投保意外伤害医疗保险，周某亡故时正在保险期限内。于是，周某的家属找到保险公司理赔。保险公司以导致死亡的事故为非保险事故，不属于意外而拒赔。 周某家属起诉保险公司后，法院认为，被保险人周勇的死亡不属于该份保险合同约定保险责任的范围，驳回了周某家属的诉讼请求。 猝死不在意外险保障范围 目前猝死发病率呈逐年增高和年轻化趋势，关于猝死的保险赔偿亦引起业内很大的关注。说起猝死的赔偿问题，许多人会认为，猝死发生都是比较突然，应该属于意外伤害保险的范畴，而事实并非人们想象。 记者就此咨询了河北省内多家保险公司。多数公司回复都是“意外险产品都不保猝死风险”。记者在一些意外险条款中也发现，包括猝死、中暑、疾病、药物过敏在内的“意外”均属于免赔责任。投保这样的保单后，一旦被保险人不幸猝死，家人是无法获得赔偿的。 平安养老保险相关部门负责人表示，意外的定义是被保险人遭受非本意的、外来的、突发的、非疾病的身体受到伤害的客观事件。构成意外伤害险中伤害的要素有致害物、致害结果，且致害物、致害结果之间必须有直接的因果关系。而猝死是指平时貌似健康的人，因潜在的自然疾病突然发作或恶化，而发生的急骤死亡。由于机体潜在的疾病或重要器官急性功能障碍导致的意外的突然死亡。其特点有三，①死亡急骤，②死亡出人意料，③自然死亡或非暴力死亡。简单说，猝死的病因、诱因等一般难以界定，如过度劳累情况下，扛重物等也可能引发猝死，因此猝死未列入意外伤害险种。 因为按照一般人们对猝死的理解，很多猝死案例比较容易引发纠纷，为此，去年中国保险行业协会就草拟了《一年期个人意外伤害保险条款(示范条款)征求意见稿》,其中最大的亮点是将“猝死”明确列入意外险除外责任。有的保险公司也将一批条款特意增加了猝死的免除责任说明，避免后期引发纠纷。 寿险及部分重疾险均可保障 泰康人寿河北分公司业管部经理黄玉彬介绍，按照保险责任的不同，人身保险可以分为人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险。其中，人寿保险是以被保险人的生存或死亡为保险事故的人身保险。健康保险是保证被保险人在疾病或意外事故所致伤害时的费用或损失获得补偿的一种人身保险，包括重大疾病保险、住院医疗保险、意外伤害医疗保险等。 与意外险的保障范畴不同，寿险保单对于意外身故的赔偿范围就宽泛很多。平安养老保险相关部门负责人表示，目前常见的定期寿险、终身寿险以及两全保险都能保障猝死风险。此外，含有疾病身故保险责任的附加重疾险也有猝死保障责任，也可用来增加相关的保障额度。 为了让孩子能多个保障，目前，不少家长给孩子投保了“学平险”，即学生平安保险。这个险种能为猝死的学生提供保障吗？记者了解到，学平险实际上是人身意外伤害保险的一种，主要侧重意外伤害所引发的伤亡，而猝死一般是病症所致。不过，如果学平险中包含了《定期寿险》责任，按照疾病身故定义，可以提供猝死保障。比如《平安学生一年定期寿险》、《平安一年期团体定期寿险》等产品包含猝死责任。 猝死身故家属 应及时报案理赔 在不少理赔案件中出现被保险人原因不明身故，而保单受益人会主张意外身故理赔，但保险公司往往按疾病身故处理，从而产生纠纷。根据《保险法》相关规定，受益人在申请理赔时有提供与确认保险事故的性质、原因、损失程度证明的义务。专家表示，这类事故发生后，受益人可及时通知保险公司，并做好现场保护和提供固定证据。 对于判断是否可获得保险保障，请被保险人家属第一时间拨打保险公司客服电话咨询，在座席指导下协助提供资料:保险单(凭证)原件/复印件；门诊病历；出院小结或住院病历；居民死亡医学证明书或法医鉴定书;户口注销证明；丧葬/火化证明；受益人身份证明；受益人与事故者关系证明。 发生猝死，被保险人亲属除拨打120外，可紧急进行如下救治措施： (1)叩击心前区：在心前区用拳叩击三下，对刚发生心脏停搏患者，部分可复跳，如不复跳，可立即进行胸外心脏按压。 (2)胸外心脏按压：患者仰卧于硬板床或地上；按压部位是胸骨中、下1/3；下压深度为4～5厘米，按压频率为100次/分，按压与放松时间大致相等。 (3)口对口人工呼吸：一手托起患者颈部，使头部尽量后仰，保持呼吸道通畅；另一手捏住患者鼻孔，深呼吸后对准患者的口用力吹出，每分钟12次(每按压心脏4～5次，作口对口人工呼吸1次)。 |
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关键词：猝死,意外险,意外伤害 |
