银行理财，中老年人越来越多

　　老年客户加入“存款搬家”行列

　　上个周末，家住桥西65岁的孟大爷特意让女儿陪他去趟农业银行，买点银行理财产品。 “我这刚有一个10万的定期到期，看着银行理财的收益比定期高近一倍，这笔钱也不急用，就拿点钱来试试！”孟大爷说。

　　如果说孟大爷是银行理财市场的“菜鸟”，蔡女士则可以说是“老江湖”了。

　　“你们这儿年收益差不多6%、能保本的理财产品，现在买还来得及吗？”周一，蔡女士一早就来到华夏银行向工作人员咨询理财产品的事。原来，她在去年11月底买的一款理财产品上周五刚刚到期，在《燕赵晚报》上看到华夏银行有12日就开始计息的产品后，她就赶紧来买，为的就是让这笔钱“闲”的时间少点。工作人员告诉她，目前没有保本保收益的产品的预期收益率能有这么高，不过她可以选择稳健型的理财产品，收益不低。最终她看上了一款期限为92天的预期年化收益为5.7%的产品。

　　记者了解到，从去年下半年开始，银行理财产品收益率连破新高，在动辄6%收益率的产品宣传面前，以往偏好定存的老年客户也忍不住“手痒”了，开始“存款搬家”，越来越多的老年人加入到购买银行理财产品的大军。

　　稳健、低风险、高收益受青睐

　　“随着经济的发展，居民财富也取得了快速的增加，居民的理财需求和理财意识都得到了增强，现在越来越多的老年人也都进而关注投资理财业务。”华夏银行石家庄分行的王晴表示。对中老年客户来说，银行理财产品最大的吸引力莫过于“稳健”、“低风险”和“高于银行定存利息”。

　　银行工作人员以三个月为期限的10万元投资算了一笔账。如果活期是，得到的利息是87.5元；如果存定期，利息是650元；如果是购买理财产品，按照目前比较普遍的5.8%预期年化收益计算，得到的收益是1450元。

　　银行理财产品刚刚出现时，中老年人其接受程度很低。然而，近几年的表现，让中老年人有了深入的了解。根据Wind数据统计，2013年银行披露实际收益率的1.3万款理财产品中全部都实现了保本,如果以“预期最高收益率”来统计的话，仅有113款产品没有达到预期，99%以上的产品还算是“说话算数”的。“银行理财产品因选取的资产质量高，银行信用保障等相对于其他投资方式更为稳健。”兴业银行张亚宁说。

　　理财产品也为中老年客户定制

　　虽然老年客户最晚加入到“存款搬家”行列，但事实上，他们早已是银行眼中的“潜力股”。据了解，石家庄市大部分银行都推出了多种适合中老年客户的理财产品。

　　一类是保本浮动收益型产品。比如，农业银行推出的“本利丰”系列产品，主要投资于低风险、高信用等级的金融资产，安全性高，投资稳健，在保障投资者本金100%安全的基础上获得较高的收益；建设银行的“利得盈”系列理财产品主要投资于银行间债券市场各类债券、回购、同业存款等金融工具。这些理财产品都属于保本浮动收益型的理财产品，投资稳健，比较适合保守型的中老年人购买。

　　还有的银行理财产品，虽然是非保本浮动收益型的，但从过往的投资经验看，其投资范围与保本浮动收益型的产品差不多，也是比较稳健的，不仅能实现了保本，而且最终收益基本能达到预期收益。比如华夏银行的“增盈”系列产品和“创盈”系列产品，其预期收益率达到或者接近了6%。这类理财产品比较适合稳健型的有一定风险承受能力的中老年购买，能获得比保本类产品高的收益。

　　有的银行还专门针对中老年人定制了有针对性的专属的理财产品。比如兴业银行针对50岁以上老年人设计了“安愉人生”系列产品，该产品顾及了老年人就医、养老的流动性需求，每一个月开放一次可以取出，不取则在里面继续享受收益。每一期产品收益略高于普通理财产品。这种“以利息养老”的理财产品更适合手头资金较宽裕的老年人。华夏银行等代销的国债、货币型基金、债券型基金等较稳健的产品也可作为老年客户专属理财产品的有效补充，供老年客户选择。

　　中老年人购买理财产品要“稳”字当头

　　“老年人更应该明确投资理财的目标及心理预期，心理预期包括预期收益和预期可承受损失，忌激进和盲目跟风。”华夏银行王晴说。老年人自身具有较为丰富的投资理财经验，可自行整理确认投资理财的目标，经验欠缺的，可考虑寻求银行专业人士的帮助。在投资理财目标确定后优先考虑能满足理财目标的风险度较低的产品，如可满足理财目标的产品风险度均超过预期的可承受损失，要优先考虑资金的安全。

　　“老人理财，最要关注的就是稳健。”兴业银行的张亚宁建议，老年人在购买理财产品时，不要盲目跟风。首先，考虑产品的风险性，搞清楚自己的风险承受能力，尽量选择低风险系列产品；其次，考虑产品的期限，目前银行产品的期限很丰富：从随时可取的产品到一个月、两个月……一年、两年产品均具备，因为理财产品不能提前支取(有开放期的除外)，而老年人对于就医、养老需求等都较其他年龄段更迫切，老年人可根据自己资金使用需要充分选取。所以一定要选择合适期限，不宜太长，可以按照1年期产品(稳定)+每个月可赎回的理财产品(保证流动性)+债券型产品(提高收益)组合搭配；第三考虑收益率，同样不要单看产品的收益率，还要综合期限、风险一起审视进行选择。

　　此外，面前理财产品的形式和销售渠道可谓“日新月异”，老年人信息相对闭塞，难以全面了解市场变化情况，面对纷繁复杂的选择，建议老年人多听听子女建议，选择最安全最合适的产品。

　　(投资有风险，入市需谨慎)

关键词：理财,银行